Se puso de moda entre los años 2004 y 2008
Hipoteca multidivisa vinculada a préstamos hipotecarios
Entre los años 2004 y 2008 fue cuando empezó a hacerse uso de la hipoteca multidivisa. Se puso de moda debido a que se creía que los yenes y francos suizos eran monedas que tenían estabilidad, por lo tanto, empezó a vincularse los préstamos hipotecarios a dichas monedas.
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Los prestatarios contrataron préstamos hipotecarios en francos o yenes, una hipoteca multidivisa, con el objetivo de pagar una cuota más barata; sin embargo, con el transcurso de los años subió el valor de estas divisas, por lo tanto, la deuda se incrementó.
La gente esperaba que al cotizarse la divisa extranjera por debajo de la moneda local, obtendrían un beneficio al ser el interés sensiblemente más bajo, pero no tomaron en cuenta que se pueden encarecer, tanto por los índices de referencia de los que depende, así como también, por el aumento de la moneda extranjera frente a la moneda local.
Por las razones planteadas, la hipoteca multidivisa causó muchos problemas, y es un ejemplo de la razón por la cual se considera que la hipoteca multidivisa es un producto de alto riesgo y que se debe tener conocimiento financiero para evaluar dichos riesgos.
¿Qué es una hipoteca multidivisa?
La hipoteca multidivisa es aquel préstamo hipotecario que realizamos para pagarlo con una moneda o divisa diferente a la del país donde se lleva a cabo el registro de dicho préstamo hipotecario.
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También se hace necesario una cláusula en la cual se establezca que se permite pagar el préstamo hipotecario en una moneda diferente a la local. Al hacer esto, el préstamo hipotecario se convierte en hipoteca multidivisa.
Es importante conocer que la hipoteca multidivisa también se le conoce como hipoteca en moneda extranjera o hipoteca multimoneda y que se considera de alto riesgo financiero, pues las fluctuaciones de la moneda elegida para el pago será lo que condicione el costo total del préstamo hipotecario.
El producto hipotecario multidivisa está especialmente dirigido a clientes con sólidos conocimientos financieros , ya que su funcionamiento es algo más complejo que el de una hipoteca tradicional basada en la moneda local.
Hipoteca multidivisa, un producto complejo de alto riesgo
Los préstamos hipotecarios multidivisa tienen más riesgos asociados que los préstamos tradicionales y, además de posibles incrementos en el índice de referencia, también son vulnerables a cambios de cotización y alteraciones de los tipos de interés relacionados con dichas divisas.
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Lo anterior también significa que la entidad financiera, en el caso de España por ejemplo, está obligada a proporcionar información adecuada, precisa, veraz y suficiente, durante la fase precontractual y contractual. Concretamente, el banco, al ofrecer el producto, debe informar sobre los siguientes riesgos, entre otros:
1) Riesgo de tipo de cambio de las monedas aplicables.
2) Riesgo de tipo de interés del índice de referencia utilizado.
La principal consecuencia en el incremento del índice de referencia es que va a incidir en el costo total del préstamo hipotecario, por lo tanto, el costo de la hipoteca multidivisa va a estar condicionado por la fortaleza o debilidad de la moneda extranjera que se ha escogido frente a la moneda local.
El préstamo hipotecario multidivisa está condicionado por las políticas monetarias implementadas por los bancos centrales distintos al banco central del país donde reside el prestatario, por lo que también existe un riesgo de cambio en la moneda.
Si la moneda local se deprecia frente a la moneda extranjera de la hipoteca multidivisa, el prestatario tendrá un pérdida ya que tendrá que pagar más de la moneda local para asumir el pago de las cuotas del préstamo hipotecario multidivisa.
Si, por el contrario, si la moneda local no se deprecia sino que se aprecia, entonces el prestatario podrá pagar una cuantía mayor al préstamo hipotecario multidivisa. Como podemos apreciar se hace necesario que por estos riesgos mencionados, los clientes deben ser informados de dichos riesgos que conlleva la hipoteca multidivisa.
Por lo antes expuesto, es que este producto hipotecario está orientado a clientes que poseen un amplio conocimiento financiero ya que, como se mencionó anteriormente, la hipoteca multidivisa tiene un funcionamiento más complejo que el préstamo hipotecario convencional.
En España, los clientes que han sido afectados por un contrato de hipoteca multidivisa pueden hacer un reclamo de manera legal, pues hay clientes cuya deuda se incrementó al doble y en su defensa aducen que no se les brindó la información que necesitaban para tomar una buena decisión.
Hay muchos casos en España en los cuales se ha reclamado por la vía judicial y han solicitado la nulidad del producto (Hipoteca multidivisa). Muchos de estos clientes han salido beneficiados en las sentencias del tribunal supremo respecto a las hipotecas multidivisa.
Espero este artículo te sea de utilidad para entender lo que es la hipoteca multidivisa y el riesgo que conlleva.